¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
La pensión de jubilación en España depende de tres factores principales: tu base reguladora (media de lo que has cotizado), los años cotizados y la edad de jubilación. La fórmula simplificada es:
Pensión = Base reguladora × Porcentaje por años cotizados × Coeficiente por edad
Base reguladora: la media de tus cotizaciones
La base reguladora se calcula con las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses). La fórmula es:
Base reguladora = Suma de bases de los últimos 300 meses ÷ 350
Se divide entre 350 (no 300) porque se incluyen las pagas extra
Las bases de cotización más antiguas se actualizan según el IPC, para que no pierdan valor por la inflación. Esto es importante porque las bases de hace 20 años valían mucho menos que las de ahora.
Porcentaje por años cotizados (2026)
Cuantos más años hayas cotizado, mayor porcentaje de tu base reguladora cobras:
| Años cotizados | Porcentaje de la base |
|---|---|
| 15 años (mínimo) | 50% |
| 20 años | 60% |
| 25 años | 72% |
| 30 años | 84% |
| 35 años | 96% |
| 36 años y 6 meses | 100% |
Los primeros 15 años dan derecho al 50%. A partir de ahí, cada mes adicional suma aproximadamente un 0,21% hasta llegar al 100%.
Edad de jubilación en 2026
La edad de jubilación depende de los años que hayas cotizado:
| Años cotizados | Edad de jubilación |
|---|---|
| 38 años o más | 65 años |
| Menos de 38 años | 66 años y 8 meses (en 2026) |
La edad está subiendo progresivamente hasta llegar a los 67 años en 2027 para quienes no lleguen a 38 años y medio cotizados.
Jubilación anticipada: cuánto pierdes
Puedes jubilarte antes, pero con penalizaciones. Existen dos tipos:
Jubilación anticipada voluntaria (desde 63 años)
Si decides jubilarte antes por voluntad propia:
- Necesitas al menos 35 años cotizados
- Penalización: entre el 3,26% y el 21% según los trimestres de adelanto
- La reducción es menor cuantos más años hayas cotizado
Jubilación anticipada involuntaria (desde 61 años)
Si te despiden, sufres un ERE o cierras tu empresa:
- Necesitas al menos 33 años cotizados
- Penalización: entre el 1,875% y el 30% según los trimestres de adelanto
- También hay coeficientes reductores menores que en la voluntaria
⚠️ Ejemplo: Si te jubilas 2 años antes de tu edad ordinaria con 35 años cotizados, tu pensión se reduce aproximadamente un 8-12%. En una pensión de 1.500€/mes, eso son 120-180€ menos cada mes de por vida.
Pensión máxima y mínima en 2026
| Concepto | Importe mensual | Importe anual |
|---|---|---|
| Pensión máxima | 3.267,60€ | 45.746,40€ |
| Pensión mínima (con cónyuge a cargo) | 1.033,80€ | 14.473,20€ |
| Pensión mínima (sin cónyuge) | 837,40€ | 11.723,60€ |
¿Cómo puedo aumentar mi pensión?
- Cotizar más años: Cada año adicional hasta los 36,5 aumenta el porcentaje de tu pensión
- Aumentar tu base de cotización: Si eres autónomo, puedes elegir cotizar por una base mayor
- Retrasar la jubilación: Cada año que trabajes después de la edad ordinaria, tu pensión sube un 4%
- Rellenar lagunas de cotización: Puedes firmar un convenio especial con la Seguridad Social para cubrir periodos sin cotizar
Preguntas frecuentes sobre la pensión de jubilación
¿Cuántos años hay que cotizar como mínimo?
Necesitas al menos 15 años cotizados para tener derecho a pensión, y al menos 2 de esos años deben estar dentro de los últimos 15 años antes de jubilarte.
¿La pensión se revaloriza cada año?
Sí, las pensiones se actualizan anualmente según el IPC. En los últimos años las subidas han sido del 2,5-8% anual.
¿Puedo trabajar y cobrar la pensión a la vez?
Sí, existe la jubilación activa. Si sigues trabajando, cobras el 50% de la pensión (100% si eres autónomo con empleados). Al dejar de trabajar, cobras el 100%.
¿Cómo sé cuántos años llevo cotizados?
Puedes consultarlo en tu informe de vida laboral a través de Import@ss o en las oficinas de la Seguridad Social.